Главная Статьи о рынке недвижимости Ипотека на квартиру в новостройке: как сэкономить

3K просмотры

Ипотека на квартиру в новостройке: как сэкономить

7 основных вариантов удержать часть денег в своем кошельке

Время прочтения - 5 минут

Ипотека – сложный кредитный продукт. Поэтому, заключая договор с банком, нужно быть внимательным ко всем деталям – от размера ставки до возможностей рефинансирования и досрочного погашения. В статье мы расскажем о способах, благодаря которым можно существенно сэкономить на жилищном кредите и получить его на максимально выгодных условиях.   

ипотечный договор

Ищем выгодную ставку

В 2018 году ипотечные ставки в России достигли исторического минимума – 9,25% на первичное жилье и 7,25% на вторичное. Это привело к росту спроса на ипотечные продукты.   В 2019 году, по прогнозам экспертов, ставка вырастет несущественно, что радует. Однако все равно нужно изучить все предложения рынка и сравнить условия кредитования в разных банках, посещая их официальные сайты. Рекомендуем вам выбрать десять банков с самыми привлекательными ставками и детально проанализировать их требования к заемщику. Потому что на самом деле низкая ставка, указанная в рекламе, может обернуться высоким процентом в итоге вместе со всеми дополнительными расходами (скрытые комиссии и другие обязательные платежи), о которым банк сначала умалчивает.

Также банки иногда идут на снижение процентной ставки в индивидуальных случаях. Рассмотрим их.

  1. Если вы имеете в банке активные счета – зарплатные, депозитные, кредитные. Клиентам с положительной кредитной историей банки готовы идти навстречу, делать специальные предложения, давать скидки, упрощать систему подачи документов.
  2. Если вы сможете подтвердить свою финансовую состоятельность. Банк может позволить вам выбрать выгодный график погашения, сократить срок кредитования, если доходы вашей семьи говорят о вашей экономической устойчивости. По оценкам экспертов, чтобы банки стали более лояльны к клиенту, ежемесячный платеж не должен быть больше  70-75% ежемесячных доходов семьи. Вам нужно подробно с помощью документов рассказать банку о своих доходах и расходах, а также доходах и расходах своего поручителя (супруга или супруги).   
  3. Если вы берете кредит в долларах США, евро, реже – швейцарских франках или японской иене. Разница в ставке может составить 3-5% в вашу пользу. Однако, утверждают специалисты, потеря конвертации может поглотить эту разницу. Также надо помнить, что никто не может точно спрогнозировать колебания валютных курсов. Ипотека берется на долгий период, и за это время многое может произойти. Поэтому сэкономить получится, если вы имеете постоянный источник дохода в этой валюте. Например, сдаете в аренду свою недвижимость в другой стране или держите депозитный счет в иностранном банке.

    3 случая снижения процентной ставки

Чем выше первоначальный взнос, тем больше экономия

На размер процентной ставки влияет размер первоначального взноса. Чем больше сумма, которую вы готовы вложить сами, тем выше доверие банка к вам, ведь так вы подтверждаете серьезность своих намерений в приобретении жилья и возврате долга. Например, многие банки готовы снизить ставку на 3%, если вы увеличиваете первоначальный взнос до 50%.    

Уменьшить срок кредитования

Очевидный способ сэкономить на ипотеке – сократить срок кредитования. В этом случае значительно уменьшается общая переплата. А также банк идет на уменьшение ставки. Максимальный срок кредитования в российских банках сегодня 30 лет, но в этом случае вы и ваши поручители не должны быть старше определенного возраста, чтобы по истечению срока иметь возможность вернуть долг. Приведем наглядный пример: вы берете в кредит 1,2 млн рублей. При равных прочих условиях, если вы оформляете его на 15 лет, то платите 15,5 тысяч рублей в месяц и переплачиваете в итоге 1,6 млн рублей, а если на 20 лет, то каждый месяц вы платите 14,3 тысяч рублей и переплачиваете за весь срок кредита 2,3 млн рублей. То есть вам всего-то нужно платить на 1,2 тысяч рублей больше в месяц, зато в общем вы сэкономите почти 700 тысяч рублей.

Выбрать график погашения ипотеки

Сэкономить на ипотеке можно, также выбрав правильную схему погашения кредита. Их всего две: дифференцированная и аннуитетная. В первом случае вся сумма долга делится на равные части, а проценты по ипотеке начисляются каждый месяц на остаток суммы долга. То есть вы платите по убывающей, с каждым месяцем размер платежей уменьшается, хотя в начале срока выплаты существенные. В случае аннуитетного графика размер выплат всегда один и тот же, что в начале, что в конце срока. При выборе первой схемы переплата по ипотеке окажется намного меньше, чем при аннуитетной схеме. Однако, если вы не уверены в стабильности своих доходов, можете выбрать аннуитетные платежи, а при появлении дополнительных доходов можете отправлять эти суммы на частичное досрочное погашение.      

Досрочно погасите кредит и сэкономьте

Сэкономить на выплате процентов можно, досрочно погашая свою задолженность. Речь даже не идет о единовременной выплате всего долга. Можно делать это постепенно. Если вы будете платить больше положенной суммы каждый месяц, то дополнительные деньги пойдут на погашение основного долга, а не процентов. Главное, чтобы банк не оштрафовал за это, иногда такие санкции прописаны в договоре. Оно и понятно, ведь банк в этом случае получит меньше прибыли, чем планировал. Однако запретить досрочное погашение вам никто не может, это разрешается законом. Более того, сейчас даже нет ограничений по срокам: раньше банки устанавливали минимальный срок, в течение которого клиент не имел право закрыть кредит, теперь вы можете сделать это в любой момент.    

Досрочное погашение выгодно еще и тем, что вам возвращается половина суммы страхового взноса. Если вы заключили договор со страховой компанией в начале года на 50 тысяч рублей и вскоре погасили кредит, то вам должны вернуть 25 тысяч рублей. Однако страховщики вычитают из оставшейся суммы еще 25% на обслуживание договора. То есть вам останется только 12,5 тысяч рублей. Небольшая, но экономия. И в дальнейшем вам не нужно тратиться на страхование.  

Налоговый вычет на проценты по ипотеке

Не забывайте также про возможность получения налогового вычета (13% от  суммы, выплаченной по ипотечному кредиту). Правда, налоговый вычет может быть произведен от суммы переплаты по кредиту, которая не превышает 3 млн рублей. То есть максимально вы можете получить 390 тысяч рублей. Для этого соберите документы о ваших расходах и доходах, заполните налоговую декларацию и отнесите все в налоговую (подробнее читайте в нашей статье).  Получить налоговый вычет можно в течение трех лет с момента оформления сделки. 

Налоговой вычет

Экономия на дополнительных расходах

В кредитном договоре также обязательно оговариваются дополнительные расходы. К ним, например, относятся:

  • сбор за рассмотрение кредитного обращения;
  • оплата услуг оценщика, нотариуса, риэлтора;
  • страховые платежи;
  • РКО ссудного счета;
  • аренда депозитарной ячейки и др.

На них тоже можно сэкономить. Выбирайте предложения с минимальными комиссиями,  запросите в банке полный список аккредитованных оценщиков, нотариусов и сравните их расценки. Также вы можете отказаться от услуг риэлтора и оформить документы без посредников. Можно отказаться от договора личного страхования — это сэкономит 0,5% от суммы остатка по кредиту ежегодно.

Изучите условия банка по получению кредитных средств. Они могут обналичить вам сумму или перевести на ваш банковский счет. Комиссия за обналичивание составит 0,5%, а за перевод – 1,5%. Разница существенная: во втором случае вы на каждый миллион кредита переплатите 10 тысяч рублей.   

Жилищные программы, материнский капитал

Изучите льготные программы кредитования – региональные и федеральные.  Например, есть такие программы, как «Молодая семья», в рамках которой государство оплачивает 30% стоимости жилья безвозмездно; «Развитие села», когда оплачивается жилье специалистов, проживающих в сельской местности. Льготами поддерживаются семьи военнослужащих, учителей.  

Активно используется в погашении ипотеки материнский капитал. Банки разрешают вносить его как первоначальный взнос или в качестве досрочного погашения задолженности. 

Рефинансирование кредита

За 10-15 лет, на которые вы взяли ипотечный кредит, ситуация на рынке может сильно измениться. Поэтому эксперты советуют мониторить действующие предложения по ипотеке в своем и других банках. В случае, если вы найдете более выгодную ставку и хорошие условия, можно провести рефинансирование ипотечного кредита. Это позволяет снизить срок кредитования, понизить процентную ставку. Подробнее об этом читайте в нашей статье

Вывод

Если внимательно подойти к выбору банка и изучить условия, дополнительный платежи, а также знать о своих правах и возможностях, можно существенно сэкономить на ипотечном кредите и приобрести квартиру в новостройке на выгодных условиях.

Иллюстрации Ammis.ru

Тэги:
Комментарии 0
Ваш комментарий будет опубликован после модерации
Статьи
Бассейны и сауны в отелях: как там поддерживают чистоту
Опасаетесь антисанитарии? Есть индикаторы, которые расскажут о степени чистоты
Бассейны и сауны в отелях: как там поддерживают чистоту
Военная ипотека в 2019 году. Изменения, условия, размер.
Родина продолжает заботиться о своих защитниках. Теперь военные будут становиться частью накопительно-ипотечной системы автоматически.
Военная ипотека в 2019 году. Изменения, условия, размер.
VIP объявления
Подпишитесь на новостную рассылку

При подписке вы принимаете условия пользовательского соглашения

Дизайн небольших квартир: вдохновляющая на подвиги подборка кейсов
Дизайн небольших квартир: вдохновляющая на подвиги подборка кейсов
Маленькая квартира – это не обязательно тесно, темно и неудобно. Разбираем правила дизайна и реальные удачные кейсы.
5K просмотры
Титульное страхование при покупке квартиры: работает или не работает в России
379 просмотры
Дизайн детских: как разместиться на небольшой площади
Дизайн детских: как разместиться на небольшой площади
Грамотное зонирование и выбор цветовой гаммы поможет избежать многих проблем
5K просмотры
Как купить квартиру в Турции россиянину: особенности недвижимости и ее оформления
Как купить квартиру в Турции россиянину: особенности недвижимости и ее оформления
Сколько стоит переехать в Турцию на ПМЖ или купить там «дачу»
462 просмотры
Стиль арт-деко в дизайне интерьера
Стиль арт-деко в дизайне интерьера
Геометрия роскоши и голливудский лоск завоевывают популярность в дизайне русских гостиных, спален и кухонь
399 просмотры
Комната для школьника: как оформить детскую
Комната для школьника: как оформить детскую
Подбираем функциональную мебель, свет и декор для комнаты ребенка от 6 до 17 лет
79 просмотры
Расписка при покупке квартиры – составляем правильно по образцу
Расписка при покупке квартиры – составляем правильно по образцу
Мечта о новом собственном доме или квартире вот-вот сбудется, и вы уже почти стали счастливым владельцем?
2K просмотры
16 предметов советского быта, вызывающие бурю эмоций
3K просмотры