Главная Статьи о рынке недвижимости Правила экономии денег при страховании жилья

3 недели назад
756

Правила экономии денег при страховании жилья

Разбираемся, как недорого застраховать квартиру от пожара, затопления и других ЧП

Время прочтения - 4 минуты

Если в западных странах услуги по страхованию личного имущества наиболее популярны, то в России пока нет. У нас мало кто понимает, какие выгоды и преимущества дает страховка квартиры. Однако пожары, затопления и другие ЧП в многоквартирных думах случаются довольно часто. В статье мы расскажем об основных принципах страхования жилья и разберем факторы, от которых зависит стоимость страхового полиса.  

Маленький ликбез

Для начала дадим определение основным терминам, которые относятся к страхованию недвижимости. Это поможет вам, когда вы придете в офис страховой компании, говорить на одном языке с менеджерами.

Итак, вы, как тот, кто покупает страховой полис, называетесь «страхователем». Страховая компания именуется «страховщиком». Тот, кто после наступления страхового случая (пожара, землетрясения и прочее) получит компенсацию от страховщика, носит имя «выгодоприобретателя». Сумма, которую вы платите за страхование, покупая страховой полис — это страховая премия. Максимальную сумму, которую может вам выплатить страховщик при наступлении страхового случая, именуют «страховой суммой» и указывают в полисе. Иногда также страховщик предусмотрительно указывает в договоре, что какую-то часть ущерба он возмещать не обязан, и называется это «франшизой». 

Чью квартиру можно застраховать

Вы можете застраховать как свою квартиру, так и чужую, если она вам не принадлежит. Закон разрешает вам оплатить страховку жилья, даже если вы не являетесь его собственником. Например, это квартира вашей матери. При наступлении страхового случая ей достаточно будет предъявить страховой полис и документ, который подтверждает ее право собственности, чтобы получить компенсацию.  

Что можно застраховать в квартире

В квартире можно застраховать практически все — и стены, и перекрытия, и балконы, и лестницы, и внутреннюю отделку (обои, напольное покрытие, лепнина), и инженерное оборудование (трубы, проводка, счетчики), и мебель, и бытовую технику. Есть ряд исключений, которые можно уточнить у сотрудника конкретной страховой компании или на ее официальном сайте. Как правило, компании отказываются страховать деньги, драгметаллы, документы, лекарства, продукты питания, растения, животных.

что и от чего можно застраховать

От чего можно застраховать квартиру

Как правило, страховые компании предлагают «коробочные» решения — типовые страховые полисы. В них включены самые распространенные риски, которым подвергаются квартиры — это пожары, заливы, кражи или вандализм. Также в «коробку» обычно входит страхование гражданской ответственности. Это значит, что если у вас в квартире прорвет трубу и вы зальете соседей снизу, то оплачивать им ремонт будете не вы, а страховая компания. 

Это базовый набор рисков, но вы можете добавить к ним другие. Например, удар молнии, взрывы, стихийные бедствия (ураган, землетрясение), механические повреждения от падения деревьев или летательных аппаратов с неба.

Важно! Страховщики не страхуют от террористических актов, ядерного взрыва, ущерба в результате военных действий, гражданских волнений (например, революции) или решения властей (например, если ваш дом решат снести).  

Это базовый набор рисков, который обычно включают в «коробочные» решения — готовые типовые полисы, которые предлагают страховые компании.

Страховщики не страхуют от террористических актов, ядерного взрыва, ущерба в результате военных действий, гражданских волнений

Что влияет на стоимость страхового полиса

В среднем страхование квартиры (отделка и имущество) стоит в пределах 0,5-0,8% от страховой суммы. Но это лишь приблизительные цифры. Стоимость страхового полиса нельзя назвать точно, на нее влияет много факторов, помимо главного — суммы, на которую вы хотите застраховать квартиру.

  • Расценки страховой компании

Стоимость одного и того же типового набора рисков будет отличаться у разных страховых компаний. Обычно надежные и известные страховщики устанавливают более высокие расценки, зато в этом случае вы можете быть точно уверены в получении компенсации. Однако перед тем как заключать договор, рекомендуем изучить предложения разных страховщиков и выбрать оптимальное для себя по цене и качеству.  

  • Состояние вашей квартиры

Влиять на стоимость страховки будет и состояние вашего жилья. Его возраст, степень износа, наличие свежего ремонта или его отсутствие, этаж, расположение дома, состояние имущества, состояние инженерных сетей, электропроводки, канализационных труб. Естественно, что чем хуже состояние квартиры, тем на меньшую сумму ее можно застраховать. Новое жилье будет оценено гораздо выше. Оценку квартиры проводит сама компания, присылая своих специалистов. 

  • Наличие охранной или пожарной системы сигнализации

Если в вашей квартире есть такие системы (а также железные входные двери и надежный вход в подъезд), то страховщик идет на меньший риск, поэтому полис обойдется вам дешевле. Если таковые системы отсутствуют, стоимость полиса возрастает.     

  • Сдается ваше жилье или вы живете в нем сами

Если вы сдаете квартиру в аренду, то цена полиса тоже будет выше. Потому что собственник, как правило, больше заинтересован в сохранности жилья, чем арендатор.   

  • Тип стройматериалов отделки и конструкции дома

Некоторые материалы более подвержены риску пожара, например, дерево и бумага. Свой риск в этом случае страховщик покрывает за счет более высоких тарифов.  

  • Ценность имущества

Чем выше стоимость вашей бытовой техники, тем выше стоимость страхового полиса.   

  • Выбранная программа страхования

Если вы выберете стандартный полис, то на него будет одна цена. «Коробочные» решения, как правило, имеют фиксированную стоимость и даже не требуют в некоторых случаях осмотра квартиры. Если вы внесете в полис дополнительные риски, помимо пожара, затопления и гражданской ответственности, стоимость возрастет. Также влияет и срок действия полиса. Чем срок короче, тем полис дешевле. 

Важно! Если наступит страховой случай, размер компенсации будет зависеть от того, как оценит ущерб экспертиза. То есть вы не получите больше, чем потеряли. Эксперт оценит нанесенный вам ущерб, и компания возместит только его, не больше и не меньше. Поэтому нет смысла страховать квартиру на 10 млн рублей, если стоимость вашей квартиры со всем имуществом не превышает 2 млн рублей. 

  • Франшиза

Франшиза удешевляет страховой полис. Франшиза подразумевает, что компания не возмещает ущерб, если его размер меньше какой-то установленной суммы (например, 2 тысяч рублей). То есть если вам нанесен ущерб в размере 2 тысяч рублей, компания вам ничего не должна. Или же эта самая установленная сумма всегда будет вычитываться из суммы компенсации (допустим, вам нанесен ущерб в размере 65 тысяч рублей, и компания выплатит вам только 60 тысяч рублей, потому что франшиза равна 5 тысячам рублей). Или же франшизой может стать какой-то период, когда страховка не действует, например, в течение нескольких месяцев, когда вы проживаете в квартире сами. 

Важно! На сайтах страховых компаний обычно есть конструкторы полиса онлайн, и там можно подсчитать разные варианты страхового полиса и решить, что для вас будет выгоднее и удобнее.   

  • Скидки

Поинтересуйтесь у страховой компании, не действует ли у нее система скидок. Если вы постоянный клиент, то, скорее всего, вам сделают скидку. Можете рассчитывать на скидку, если у вас есть специальный полис «ОСАГО» или «КАСКО» от Ингосстраха.

8 пунктов которые влияют на стоимость страховки

Пример расчета стоимости страховки: 

Если вы приобрели «коробку», то есть готовый страховой полис с распространенными рисками (пожар, кража, газовый взрыв, затопление, стихийное бедствие и так далее), то такой пакет имеет определенный тариф. В каждой компании этот тариф свой. Рассмотрим страхование отдельных элементов вашей квартиры квартиры на примере:

  • Если стоимость страховки конструктивных элементов (стен, балкона и пр.) составляет 0,11% в год от стоимости квартиры, а ваша квартира стоит 2 млн рублей, то вы будете платить 2,2 тысячи рублей в год.  
  • Если тариф на страхование внутренней отделки составляет 0,4% в год от стоимости этой отделки после осмотра оценщиками, то, если они оценили вашу отделку в 600 тысяч рублей, вам придется платить 2,4 тысячи рублей.
  • Если вы хотите застраховать мебель и технику, то ее тоже оценят. Допустим, ваша мебель и техника стоят 250 тысяч рублей, а тариф на их страхование составляет 0,5% в год от их стоимости. Вам нужно будет платить 1,25 тысячи рублей в год.
  • Стоимость страхования гражданской ответственности оценивается, исходя из желаемой суммы страхования. Если вы закладываете на это 200 тысяч рублей, а у банка в этой графе стоит тариф в 0,5%, то вам нужно будет платить 1 тысячу рублей в год.

Можно рассчитать общую стоимость страхования: 2,2+2,4+1,25+1=6,85 тысячи рублей в год.  

Вывод

 Итак, на стоимость вашего страхового полиса будут влиять разные факторы. Это и сумма, на которую вы хотите застраховать квартиру, и срок действия полиса, и состояние жилья, и политика самой страховой компании. Самым выгодным является «коробочное» страхование, которое содержит стандартный набор самых распространенных рисков и условия, удобные как для вас, так и для страховщика. Это также и самый доступный по цене вариант страхования.

 Иллюстрации Ammis.ru

Статьи
Прогноз на 2019 год: что будет с рынком вторичного жилья
Долевое строительство умрет, а цены на старый фонд изменятся
Квартира на последнем этаже — плюсы и минусы
Рассмотрим как новостройки, так и старый фонд
VIP объявления
Читайте также
Статьи со схожей тематикой
Топ-7 популярных каналов про недвижимость и ремонт
Актуальная подборка групп ВКонтакте и Телеграм-каналов
3 недели назад
731
Законы-2018: кому стало выгоднее покупать жилье?
Новые поправки принимаются ежегодно. Многие из них облегчают процедуру приобретения жилья
7 месяцев назад
2K
Как провести оценку квартиры для ипотеки (и перепроверить оценщиков)
Оценка квартиры – один из самых важных и обязательных пунктов в сделке
6 месяцев назад
2K
Подборка потрясающих интерьеров в стиле лофт
Этот стиль держится на гребне модной волны и шагает в массы
1 месяц назад
1K
Как продать квартиру в черновой отделке: инструкция
Такое жилье стоит в среднем на 15% ниже, чем квартиры с чистовой отделкой
2 месяца назад
1K
Презентационные ролики
Аммис - ключ от всех дверей!
4 месяца назад
2K
Жилье забирают за долги: 5 типичных случаев
Узнаем, за что у должников арестовывают жилье, даже если оно единственное
6 месяцев назад
2K
Жилье в Крыму: стоит ли его покупать? Если да, то зачем и какое?
Разбираемся, сколько стоит недвижимость в Крыму и окупятся ли инвестиции
7 месяцев назад
3K
Спецпредложения
Лучшие предложения квартир, новостроек и коттеджей