Главная Статьи о рынке недвижимости Что делать, если не можешь выплачивать ипотеку?

3 недели назад
935

Что делать, если не можешь выплачивать ипотеку?

Разбираемся, может ли банк отнять единственное жилье

Время прочтения - 6 минут

Чаще всего люди сталкиваются с проблемой по выплатам ипотеки из-за того, что не рассчитали свои силы. Ипотека становится тяжелым финансовым бременем для всей семьи, и в какой-то момент вы понимаете, что больше не справляетесь с долгом. Причины могут быть разные — тяжелая болезнь, жена ушла в декрет, вы лишились работы, вас ограбили и так далее. Что же делать в такой ситуации?

Главное — успокойтесь. Нет повода погружаться в депрессию. Не вы первый столкнулись с такой проблемой, и уже существуют всевозможные варианты ее решения. Оцените свою ситуацию трезво: распишите суммы, даты и сделайте выводы.  

Главное — успокойтесь. Нет повода погружаться в депрессию. Не вы первый столкнулись с такой проблемой, и уже существуют всевозможные варианты ее решения.

Может ли банк отобрать единственное жилье?

Да, может. Даже если это ваша единственная квартира, и даже если в ней прописаны несовершеннолетние дети. Если ваша квартира в ипотеке, банк имеет право забрать ее у вас, продать, вернуть себе деньги, а остатки отдать вам. Правда, остатков может и не быть, ведь банк продает квартиру быстро и по цене ниже среднерыночной, поэтому, возможно, он не сможет погасить ваш долг, поэтому вы останетесь должником даже после продажи квартиры, и банк наложит арест на другое ваше имущество.

За все долги, кроме ипотеки, отобрать у семьи единственное жилье нельзя

За все остальные долги, кроме ипотеки, согласно ч. 1 ст. 446 ГПК РФ, отобрать у семьи единственное жилье нельзя. Но забирать ипотечную квартиру банк будет в крайнем случае, когда ваша просрочка достигнет больших размеров. Сначала вам будут звонить, писать, присылать штрафы и неустойки (которые, кстати, могут превысить сумму основного долга по ипотеке).

10 вариантов действий при задолженности

Вариант первый. Поговорите с банком   

Лучше не скрываться от сотрудников банка, а обсудить с ними возникшую проблему. Обычно банки готовы идти на уступки, они не заинтересованы в продаже вашей квартиры. Назовите причины, по которым вы не можете делать выплаты — запись об увольнении в трудовой книжке, заключение врачей и так далее. Банк может предложить несколько вариантов:

  • Реструктуризация или изменение условий обслуживания долга. Это может быть, к примеру, рассрочка платежа, изменение процентной ставки, графика платежей. Иногда банки даже списывают часть долга. 
  • Кредитные каникулы от 1 месяца до 1 года. Некоторое время банк разрешает вам не гасить основной долг (например, пока вы не найдете новую работу или не выздоровеете), вы платите только проценты по ипотеке.
  • Отмена штрафных санкций. Банк соглашается не начислять вам пени, пока вы не сможете оперативно рассчитаться по долгам.

Вариант второй. Договоритесь с другим банком

Еще один вариант решения проблемы — рефинансирование или получение ипотечного кредита в другом банке (об этом читайте нашу статью: потребуется приложить немало усилий, собрать документы и оплатить услуги оценочной компании). По сути, новый банк выкупает у старого банка ваш кредит, и теперь вы становитесь должником нового банка. Условия кредитования обычно тоже меняются в худшую сторону, потому что теперь у вас негативная кредитная история. Обычно на такое соглашаются только те банки, которые готовы к высоким уровням риска, и покрывают свои риски они более высокими тарифами.            

Вариант третий. Взять потребительский кредит

Этот вариант используется часто, хотя он и не самый эффективный. Вы можете взять потребительский кредит в банке и погасить свою задолженность по ипотеке. Но вы не перестанете быть должником. Более того, ставка по потребительскому кредиту обычно выше, чем по ипотечному. И вопрос: откуда вы возьмете средства на погашение нового кредита, если не могли справиться со старым? Лучше не загонять себя в угол. 

Вариант четвертый. Воспользоваться программой господдержки

Существуют государственные программы, которые помогают должникам, оказавшимся в непростой ситуации. Претендовать на такую помощь могут:   

  • родитель или опекун несовершеннолетнего ребенка;
  • инвалид или опекун ребёнка-инвалида;
  • ветеран боевых действий;
  • тот, кто содержит студента очной формы обучения.

 При этом есть дополнительные условия:

  • ограничения по площади квартиры (например, однокомнатная квартира не должна превышать 45 кв.м.);  
  • после того, как вы оплачиваете взнос по ипотеке, на каждого члена вашей семьи остается меньше двух прожиточных минимумов;
  • получить господдержку можно только один раз и в размере не больше 1,5 млн рублей.

Чтобы стать участником программы, подайте заявление в ваш банк и соберите все необходимые документы, перечень которых выдаст вам сотрудник банка. 

Например, есть госпрограмма, реализуемая АИЖК. Она позволяет списать 30% от размера основного долга заемщика. Ее условия следующие: вы должны быть гражданином РФ, иметь хотя бы одного ребенка, выплачивать ипотеку минимум один год, и текущий доход семьи должен уменьшиться на 30%.    

Вариант пятый. Продать другое имущество

Если у вас есть гараж, машина, дача, акции, драгоценные камни, золото, дорогая техника, в критической ситуации их можно продать. Правда, в таком случае нет времени торговаться, и ваш макбук, стоящий 45 тысяч рублей, за два дня можно будет продать разве что за 20 тысяч рублей. 

Вариант шестой. Сдать квартиру в аренду

Если вам есть куда переехать на время финансовых трудностей  (к родственникам, на дачу и так далее), то можете сдать квартиру, и вырученными от аренды деньгами гасить долги по ипотеке.

Вариант седьмой. Продать ипотечную квартиру

Хотя желающих купить квартиру с обременением немного, продать ее – один из вариантов выхода из тупика. Причем банки очень часто дают на это свое согласие, ведь им проще, если вы сами решите свою проблему, чем самим арестовывать и реализовывать ваше имущество. Так вы, по крайней мере, сможете закрыть свой долг перед банком, не испортить свою кредитную историю, а когда ваше финансовое положение поправиться, можно взять новый кредит.  

Кроме того, вы можете даже остаться в выигрыше. Потому что стоимость недвижимости, как правило, растет, и если вы покупали квартиру за 2 млн рублей, сегодня она, возможно, стоит уже 2,5-3 млн рублей. Погасив остатки долга, вы будете располагать достаточной суммой, чтобы потом приобрести новое жилье поскромнее.      

Вариант восьмой. Попросить о помощи друзей и родственников

Это самый надежный вариант, хотя он чреват испорченными отношениями. Как правило, родственники и друзья готовы помочь в тяжелой ситуации. Но не злоупотребляйте доверием, и как только появится возможность, возвратите им долг.    

Вариант девятый. Объявить себя банкротом

Этот инструмент появился недавно (читайте об этом нашу статью). Но он эффективен, когда у человека много долгов по разным кредитам. В этом случае банк все ваше имущество направит на погашение долгов кредиторов: если этого не хватит, долги будут просто списаны с вас. Будьте готовы потратиться на внешнего управляющего и судопроизводство, а также учтите время процедуры – около полугода. Ну и помните о последствиях банкротства: в течение пяти лет вам нельзя будет брать кредиты и занимать руководящую должность.

Помните о последствиях банкротства

Вариант десятый. Обратитесь в страховую компанию

Этот вариант подходит, если вы застрахованы. Как правило, при получении кредита клиенты оформляют страховку от тяжелой болезни, потери работы и дохода. Поэтому если вы не можете платить по одной из этих причин, то страховая компания обязана выплатить компенсацию, которой может хватить на покрытие долга.   

Вывод  

Самое главное, оказавшись в сложной финансовой ситуации, не паниковать и не скрываться от банка. Банк заинтересован в том, чтобы вы погасили долг. И ему совсем не интересно отбирать у вас квартиру и тратить свои ресурсы на ее реализацию. Поэтому общайтесь с банком. И переживите трудный финансовый период с достоинством. Это не повод забывать о радостях жизни, поддержании здоровья, сохранении хороших отношений с родственниками и друзьями.   

Иллюстрации Ammis.ru

Статьи
Городское жилье или частный загородный дом?
Сравниваем, анализируем плюсы и минусы коттеджа и квартиры
Дом - за день: как строятся быстрые объекты в России и в мире
Рассказываем о зданиях, которые выросли как на дрожжах
VIP объявления
Читайте также
Статьи со схожей тематикой
Метод японской (и не только) уборки: секреты клининговых служб
Полчаса в день — и можно с чистой совестью отдыхать в выходные
4 месяца назад
2K
Квадратные метры: где в России жилье дешевле, а где - дороже?
Из чего складывается стоимость квартир и как будут меняться цены, рассказали эксперты в регионах
7 месяцев назад
2K
Что такое дизайн-проект и как не потратить на него много денег
Лучше не отказываться от дизайнера — он решает ваши главные проблемы
2 недели назад
695
Как законсервировать квартиру перед длительным отъездом
Подготовьтесь заранее, чтобы обезопасить жилье и сэкономить
4 месяца назад
2K
Квартиры у строящихся станций метро: когда лучше покупать?
Стоимость квартир у метро вырастает порой на треть
2 месяца назад
1K
Как «пробить» свою и чужую квартиру в открытых источниках
Единственный способ не потерять нервы и деньги - тщательно проверить "чистоту" квартиры
6 месяцев назад
2K
8 ситуаций, когда вам стоит присмотреться к квартире на первом этаже
В новых домах такие квартиры на порядок комфортнее, чем в советских постройках
2 месяца назад
1K
Легко ли быть риэлтором и сколько они зарабатывают?
Так ли легок их хлеб и как адекватно оценить профессионализм риэлтора, рассказываем в статье
7 месяцев назад
2K
Спецпредложения
Лучшие предложения квартир, новостроек и коттеджей