Главная Статьи о рынке недвижимости Ипотека и закон о банкротстве физлиц: как это работает на практике?

5K просмотры

Ипотека и закон о банкротстве физлиц: как это работает на практике?

Сделать себя банкротом (и избавиться от долгов) не так просто, как кажется

Время прочтения - 6 минут

Физическое лицо тоже может признать себя через суд банкротом. Такая возможность появилась в нашей стране с 2018 года, и связано это с тем, что количество людей, которые берут кредиты и не могут расплатиться с банком, растет. В том числе не справляются люди с выплатами за ипотечную квартиру. Мы расскажем, что будет с залоговой квартирой в случае признания человека финансово несостоятельным. 

Физическое лицо тоже может признать себя через суд банкротом

Почему физлицам разрешили быть банкротами

Закон «О несостоятельности (банкротстве)» принят в 2015 году. Государство дало право обычным гражданам заявлять о своем банкротстве. Зачем? Чтобы отношения между должником и банком находились в правовом поле. По сути, это дополнительный инструмент выходы из конфликтной ситуации.

Когда человека можно признать банкротом

Важно учитывать, что после того, как вы подадите заявку о признании себя банкротом, суд будет учитывать все ваши долги, не только ипотеку. И для того, чтобы вас признали неплатежеспособным, все ваши долги в сумме должны составлять не меньше 500 тысяч рублей. Могут быть исключения, если стоимость имущества, которое вам принадлежит, меньше задолженности.

Другое важное условие – вы должны доказать суду, что причины, которые повлекли за собой финансовый крах, действительно серьезные. Такими причинами могут быть тяжелая болезнь (ваша или родственника), авария, пожар, природное бедствие, потеря работы не по вашей вине. 

А также просрочка должна составлять не меньше трех месяцев.

Долги 500 тысяч рублей

Сколько вам нужно будет денег  

Чтобы признать себя финансово несостоятельным, нужно, как ни странно, неплохо заплатить. Во-первых, нужно нанять управляющего (ему надо заплатить не меньше 25 тысяч рублей). Во-вторых,  за публикацию данных о своем банкротстве в Федеральном реестре и «Коммерсанте» придется заплатить около 15 тысяч рублей. Есть и другие расходы: например, пошлина за подачу заявки (300 рублей). В планах властей упростить процедуру, чтобы можно было не привлекать и не оплачивать управляющего, ускорить процесс.  

Какие сроки

Обычно сроки растягиваются на год. Собирать документы вы будете в течение нескольких месяцев, суд будет назначен в течение еще месяц, а реализация имущества занимает около 8 месяцев. Если будет одобрена реструктуризация долга, на возврат займа вам отведут три года.  Процедура может и затянуться, если за последние годы вы совершали сделки купли-продажи, дарили или получали в дар имущества, делили его супругом или супругой. Эти дела тоже будут рассмотрены судом и признаны недействительными, если в случае возвращения вам имущества вы становитесь платежеспособным.   

Нужно заплатить

Чем выгодно банкротство

Если вас объявят банкротом, вы не избавитесь от своих долгов. Однако банкротство позволит вам вернуть свои долги на более выгодных условиях. Потому что суд рассматривает прежде всего возможности реструктуризации долга, заключения мирного договора между банком и должником. На продажу имущества идут в крайнем случае. Перечислим все выгоды банкротства для должника:

  1. После того, как вы подадите заявление на признание себя неплатежеспособным, суд приостанавливает автоматически все остальные дела в отношении вас, которые начаты банком. То есть вы получаете дополнительное время, так как процедура банкротства длительный процесс. 
  2. Серьезные кредитные учреждения обычно, узнав о начале процедуры банкротства, идут на мировое соглашение и предлагают должнику льготные условия погашения займа, реструктуризацию ипотеки. 

Отметим, что во время судебного разбирательства вы остаетесь собственником жилья, купленного в ипотеку, как и прежде, без права его самостоятельной продажи.  

Плюсы и минусы банкроства 

Как можно избежать банкротства. Минусы банкротства

Все же к банкротству стоит прибегать в крайнем случае. До этого постарайтесь предпринять другие меры, чтобы урегулировать конфликт с банком.

  • Возможно, банк согласится на кредитные каникулы, когда вы уплачиваете в течение какого-то времени только проценты, увеличивая срок погашения кредита.
  • Или он пойдет на рефинансирование займа – пересчет ипотеки под меньший процент.
  • Можно попробовать получить господдержку через АИЖК, если вы ветеран боевых действий, семья с детьми. Государство может выплатить за должника до 1,5 млн рублей.
  • В крайнем случае вы можете предложить банку самому подыскать клиента на покупку залоговой квартиры. Конечно, квартиру продадут немного ниже рыночной цены, но разницу между ценой продажи и суммой долга вернут вам. Это будет более выгодный вариант, чем принудительная продажа недвижимости через суд.

Избегать банкротства следует по причине того, что оно сулит немало неприятностей: 

  • Если суд решит, что нужно продать все ваше имущество в счет погашения долга, то вы рискуете все потерять: прежде всего, движимое имущество (автомобили, бытовая техника, яхтами), недвижимостью, залоговым имуществом. Причем под угрозой будет и имущество вашей второй половины, приобретенное в браке. И даже если вы перепишете все свое имущество до суда на своих дальних родственников, нередки случаи, когда суд признавал все сделки за последние годы недействительными. Оставить вам могут только личные вещи, мебель до 50 тысяч рублей, транспортные инвалидные средства, единственное жилье (к которому не относится ипотечное жилье, даже если вам больше негде жить), имущество, которое вы используете для работы.   
  • После банкротства вам запретят регистрировать бизнес и занимать управляющие должности в течение трех лет.
  • Вы не сможете быть владельцем акций и долей в ООО.
  • При обращении в банки или МФО вы обязаны в течение пяти лет сообщать о своем банкротстве.
  • Возможен запрет на выезд из РФ на какое-то время.
  • Аннулируются все лицензии, разрешения и предпринимательский статус. 

    Как стать банкротом

Пошаговая инструкция по признанию себя банкротом (если ничего другого не остается)

  1. Подготовить документы

Документы нужно подать в местный Арбитражный суд, можно отправить по почте. Вам потребуются:

  • Удостоверение личности (паспорт, свидетельства о браке, брачный контракт, документы на детей, иждивенцев на попечении должника).
  • Государственная регистрация физлица (ИНН, справка о СНИПС, документы о регистрации/отсутствии ИП).
  • Документы о вашем финансовом состоянии (справка о доходах, выписки из банков о депозитных, текущих счетах за три года, о денежных переводах, копии трудовой книги). Если вы безработный, нужно подтвердить свой статус.
  • Документы на имеющееся имущество, в том числе залоговое.
  • Кредитная документация (договора по всем текущим кредитам, банковские выписки, подтверждающие размер долга, сумму начисленных/уплаченных штрафов).
  • Документы, объясняющие ухудшения платежеспособности (медицинские справки, документы об инвалидности, выписки о снижении зарплаты или увольнении).

       2. Подать заявление

Заявление можно заполнить на сайте Арбитража онлайн.

  • В шапке документа указывается название суда, ваши данные, список кредиторов.
  • В основной части опишите ситуацию, сумму долга перед всеми кредиторами, период просрочки, причины неплатежеспособности. Перечислите все принадлежащее вам имущество, размер вашего дохода и количество средств на ваших банковских счетах. Также укажите, какие вы предпринимали шаги, чтобы выбраться из долговой ямы и приложите, если имеется, письменный отказ банка от реструктуризации долга.
  • В резолюции пропишите просьбу о признании вас банкротом и перечислите прилагаемые к заявлению (или высланные по почте) документы.

 1. Судебное производство

В первую очередь суд рассмотрит варианты погашения долга на выгодных для всех участников процесса условиях. Копию вашего заявления разошлют всем кредиторам. Затем вам нужно будет оплатить работу управляющего и государственную пошлину, сохранив все чеки.

Все время судебного производства ваше имущество будет арестовано, в том числе счета. Поэтому советуем заранее обналичить средства, так как просто на жизнь вам единовременно могут выдать по запросу не больше 10 тысяч рублей.    

2. Какие варианты с ипотекой

В большинстве случаев признанный банкротом заемщик теряет свое ипотечное жилье. Тут многое зависит от размеров просрочки, лояльности банка, наличия другого имущества, условий, на которых вы изначально получили кредит. Разберем типичные ситуации.

  • У вас нет долгов по ипотеке

Да, зачастую люди в первую очередь расплачиваются за ипотечную квартиру, хотя при этом копят долги за другие свои покупки, бытовую технику, автомобили, по кредитным картам. И когда они вынуждены заявлять о банкротстве, у них нет долгов по ипотеке, зато долги по другим кредитным продуктам превышают 500 тысяч рублей. Опасность потерять ипотечное жилье в этом случае все же существует, но чаще всего банк, даже если вы должны ему за другие кредиты, не имеет права забрать жилье, за которое вы исправно платите (закон «Об ипотеке», статья 50), тем более не может претендовать на квартиру сторонний кредитор.  

Иногда люди идут на хитрость: берут потребительские кредиты для погашения ипотеки, и после того, как рассчитаются за жилье, объявляют себя банкротом. В этом случае банк не может отобрать квартиру, потому что она уже в собственности и является единственным жильем. Однако кредитную историю люди себе таким образом портят и, безусловно, теряют другое имущество.  

  • Реструктуризация долга по ипотеке

Суд может даже без согласия банка назначить реструктуризацию долга по ипотеке, погасить долг вы должны за три года. Это возможно, если у вас, как заемщика, нет непогашенной судимости за экономические преступления, если у вас есть доход, которого достаточно для оплаты платежей и проживания, если за пять последних лет вы не признавались банкротом и за восемь последних не принимали участие в реструктуризации. При реструктуризации не начисляются пени, штрафы, банкирам запрещается названивать должнику, вы имеете право на долговые каникулы в течение четырех месяцев, а также все исполнительные дела против вас останавливаются (кроме долгов по алиментам).   

  • Мирное соглашение

На любой стадии судебного производства стороны могут заключить перемирие. Кредитор может согласиться изменить порядок возврата долга, перерассчитать проценты, пересмотреть график. Это лучше, чем реструктуризация. Срок возврата долга может составлять больше трех лет. Также вы сэкономите на судебных издержках, заведомо сохраните свое имущество в собственности и при этом сможете закрыть долги. Банкам это выгодно, чтобы не затягивать судебный процесс, или же в том случае, если доля ипотечного жилья принадлежит несовершеннолетнему (об этом далее). 

  • Банкротство и ипотека с несовершеннолетними

Если вы приобрели ипотеку с материнским капиталом, то до погашения кредита ребенок не имеет доли в квартире. Поэтому права детей здесь не учитываются, кредитор может забрать жилье, несовершеннолетние, проживающие в квартире, не будут помехой. Если же ипотека приобретена без материнского капитала и несовершеннолетние прописаны в квартире, то для продажи такой квартиры банку нужно получить разрешение органов опеки, которое они не дадут. Ребенку обычно принадлежит около 8% в квартире, а это при продаже жилья дает право его родителям претендовать на первоочередной выкуп залоговой квартиры. 

  • Реализация залогового жилья

Если мирного соглашения достигнуть не удалось, крайняя мера – продажа жилья. Этот этап занимает не больше полугода. Управляющий оценивает квартиру, формирует список другого имущества к продаже, назначается день торгов. На торгах вы можете попробовать выкупить собственное имущество. Вырученные средства перечисляются кредиторам, и даже если они не покрывают все долги, остаток долгов списывается.    

Заключение

Советуем вам перед тем, как подавать заявление о банкротстве, взвесить все за и против. Оцените риски утраты жилья, стоимость процедуры, еще раз попытайтесь мирным путем урегулировать конфликт с банком. Если ситуация безнадежна и нет никаких других вариантов погашения долга, можно прибегнуть к банкротству. Главное – найдите грамотного финансового управляющего и проконсультируйтесь с хорошим юристом. И не скрывайте свои доходы и имущество, подавая заявление, иначе вас признают недобросовестным должником и откажут в процедуре банкротства.     

 

 Иллюстрации Ammis.ru

Тэги:
Комментарии 0
Ваш комментарий будет опубликован после модерации
Статьи
Продажа квартиры, полученной в наследство: что нужно знать продавцу в 2019 году
Унаследовали квартиру, тут же захотели продать, но желающих купить почему-то нет?
Продажа квартиры, полученной в наследство: что нужно знать продавцу в 2019 году
Бассейны и сауны в отелях: как там поддерживают чистоту
Опасаетесь антисанитарии? Есть индикаторы, которые расскажут о степени чистоты
Бассейны и сауны в отелях: как там поддерживают чистоту
VIP объявления
Подпишитесь на новостную рассылку

При подписке вы принимаете условия пользовательского соглашения

Что будет с моей ипотекой, если банк лопнет?
Что будет с моей ипотекой, если банк лопнет?
Банк лопнул - долг остался. Как отстоять свои права и кому теперь платить?
5K просмотры
Квартира на первом этаже: из «жилья» в «коммерцию» (и наоборот)
Квартира на первом этаже: из «жилья» в «коммерцию» (и наоборот)
По закону, каждый собственник может перевести жилое помещение в нежилое
5K просмотры
Как переехать жить в Краснодар или Сочи. Плюсы и минусы юга для пмж
Как переехать жить в Краснодар или Сочи. Плюсы и минусы юга для пмж
Переехавшие на юг из остальной части страны россияне нередко возвращаются назад спустя полгода-год
297 просмотры
Вреднейшие советы: как сэкономить на ремонте, чтобы все испортить
Вреднейшие советы: как сэкономить на ремонте, чтобы все испортить
Есть ряд основных критериев, от которых зависят результаты ремонта - в нашей статье их 13.
4K просмотры
Квартиры с обременением. Как не купить недвижимость с «привидениями»
Квартиры с обременением. Как не купить недвижимость с «привидениями»
Жилье с «отягчающими обстоятельствами»: как узнать об обременениях, чем они опасны
1K просмотры
Самые известные преступники в сфере недвижимости (ФОТО)
Самые известные преступники в сфере недвижимости (ФОТО)
Аферы 20 и 21 века, которые прогремели на весь мир
3K просмотры
Как съехать от родителей: 5 главных шагов
Как съехать от родителей: 5 главных шагов
...И лайфхаки по поиску недорогого жилья в аренду
2K просмотры
Возврат налогов при покупке квартиры: как это работает в 2019 году
Возврат налогов при покупке квартиры: как это работает в 2019 году
Собираем документы и получаем вычет, если купили недвижимости за свои деньги или в кредит
389 просмотры